Vad är effektiv ränta

Ränta är något som du alltid betalar när du tar ett lån. Det spelar ingen roll om det är ett samlingslån eller ett sms-lån. Dock finns det olika former av ränta man talar om i samband med lån. En form av ränta är det som heter effektiv ränta. Det är den totala kostnaden för lån av pengar. Det inkluderar därmed alla avgifter så som uppläggningsavgifter, aviavgifter och andra avgifter som långivaren tar för att du ska få låna pengar av dem. Det är du som lånar pengar som betalar denna ränta. Oftast så anges den effektiva räntan som procentsats av det totala lånebeloppet.

Det bestäms i förväg vad det är för avgifter och räntevillkor som ska ingå i lånet. Många gånger är det den nominella räntan. Men det ska alltid framgå vad den effektiva räntan är för det lån du tar och det redan i förhandsinformationen samt sedan i låneavtalet. Vad du får för räntevillkor beror på din kreditvärdighet samt hur mycket och hur länge du lånar. Om du vill samla lån med en dålig kreditvärdighet får man räkna med en lite högre ränta.

Varför ska man använda effektiv ränta?

Alla lån har en räntesats angiven på en viss procent. Det är då den nominella räntan och beräknas enbart på det lånade beloppet. När det kommer till den effektiva räntan så tar den utöver den nominella räntan hänsyn till nominella räntan och beräknas enbart på det lånade beloppet. Även om dessa belopp är små i sig så kan det tillsammans i den effektiva räntan utgöra en stor del av det lånade beloppet.

Den nominella räntan inkluderar inte övriga kostnader. Den effektiva räntan kan bli hög beroende på hur stora avgifter det finns i övrigt. Det är bra att alltid jämföra den effektiva räntan när du ska samla lån eller ta ett mindre lån. Det så att du får en korrekt bild av den totala kostnaden för lånet.

Hur räknar man ut effektiv ränta?

Det är inte alltid det enklaste att räkna ut den effektiva räntan. Bankerna är enligt Konsumentkreditlagen skyldiga att ange den effektiva räntan i låneavtalet. Denna lag reglerar också hur den effektiva räntan ska beräknas. Dock är det ofta som så att långivare, butiker med flera andra marknadsför den nominella räntan i första hand. De sätter sedan den effektiva räntan i det finstilta. Det kan skilja sig en hel del mellan den nominella och den effektiva räntan.

För att visa hur mycket det kan skilja sig mellan dessa båda räntor får du här två räkneexempel av effektiv ränta på två så kallade räntefria avbetalningsköp.

Exempel 1: En kontokredit som har en nominell ränta 39% samt en uppläggningsavgift på 350 kr, uttagsavgift 50 kr och administrationsavgift 15 kr och ett lägsta månadsbelopp 250 kr.

Prisexempel: Om du har en utnyttjad kredit på 15 000 kr i 12 månader, så blir summan totalt att återbetala 21 032 kr (1 752 kr per månad). Effektiv årsränta: 53,2%.

Exempel 2: Tar du ett lån på 150 000 kr som har 8% i nominell ränta samt en återbetalningstid på 60 månader och 300 kr i uppläggningsavgift så blir det en effektiv ränta på 8,085%. Totala kostnader 32 517 ,96 kr

Så använder du den effektiva räntan:

• Kolla alltid efter den effektiva räntan så att du får en mer rättvis bild av vad ett lån kommer att kosta
• Undvik dyra avbetalningsköp och köp helst kontant
• Jämför flera privatlån genom att jämföra den effektiva räntan